现金贷业务的用户运营

先泼个冷水，从需求程度来说， 现金贷用户运营 是个伪命题，因为现金贷业务以及其他贷款业务都是刚需驱动，在贷款成本也就是利息较高的情况下，没人会没事借个钱，有强烈借钱需求的都是当前资金紧张的客户，客户会自己找钱，我们只需要及时出现在客户面前就行了，而当前不缺钱的客户，促动其借钱是比较难的，直白点说，他不缺钱，他借你的钱还要给你利息，何必呢，除非他一开始就不想还钱或者他有收益更高的投资标的。所以，相对来说，现金贷业务的获新或者广告投放就比用户运营重要，运营的增量不会那么大。

但是，即便这样说，现金贷业务团队配置还是会有用户运营的，只不过可能需要综合一点，比如我的岗位就是数据化运营，数据工作和运营工作都要做，包括：业务指标监控、固定的日周月报、BI系统看板、分析和洞察、用户运营、用户增长等。

现金贷业务的整个用户转化的流程大致如下图：

能够看出，框架并没有脱离增长黑客模型（AARRR），只是明确了业务细节。图中的每个环节都会有漏损，而运营的目标就是激活（提高新客户的进件率）和留存（提高老客户的复借率），达到增转化降流失的良性循环。值得强调的是，整个运营过程中，风控时刻都在起作用，运营是在风控策略基础上的运营，比如说客户第1次借款，但客户逾期了且逾期时间较长，风控策略是不允许其再复借的，那我们的可运营人群是不包括这类人的。

明白了现金贷用户运营的目标，那具体如何运营呢，嵌入用户生命周期，笔者做了下面这个模板，可借鉴此模板并按需调整：

其中的大节点、小节点、营销渠道都是笔者临时编的，实际要基于数据分析和A/B测试来确定，寻找拐点(魔法数字)以及合适的策略。A/B 测试就是非常好的试错方法，在运营过程中，要时刻保持A/B测试的思维。另外，运营方案或运营策略不是永远有效的，一整套的运营方案还要配一整套的效果监控，记录下每一个运营动作，并监控分析其效果，及时根据最新的效果数据进行调整，没有最好只有更好。

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